Forsikring for familie

For en familie er det nyttig å se de tre store forsikringsgruppene i sammenheng. Personforsikring — livsforsikring og uføredekning — sikrer inntekten og forsørgeransvaret hvis en voksen blir alvorlig syk eller faller fra, og er ofte det viktigste for en husstand der flere er avhengige av det én eller to personer tjener. Skadeforsikring på bolig og innbo dekker selve hjemmet og eiendelene dere har samlet, og innboforsikringen inneholder normalt også et ansvarselement som gjelder for medlemmene av husstanden.

Poenget med å se dette som en helhet er at hullene ofte oppstår i skjøtene mellom produktene. En familie kan ha god boligforsikring, men mangle personforsikring som fanger opp bortfall av inntekt — eller motsatt. Ved å ta utgangspunkt i husstanden som enhet, og gå gjennom hvilke tap som ville rammet dere hardest, blir det tydeligere hva som må på plass. Den generelle prioriteringen mellom disse gruppene er tema i Hvilke forsikringer bør man ha?; her handler det om hvordan de spiller sammen for en familie.

Et sentralt spørsmål er hvem som faktisk er omfattet når en forsikring gjelder «familien». Her er det ingen felles, lovbestemt definisjon — det er vilkårene som avgjør. To roller er verdt å skille mellom. Forsikringstakeren er den som inngår avtalen med selskapet og er ansvarlig for premien, mens sikrede er den eller de forsikringen faktisk gjelder for. I en familiedekning er det gjerne flere sikrede under samme avtale, men hvem som regnes med, følger av vilkårene.

Et utbredt mønster i bransjen er at barn er omfattet opp til en viss alder, og at ektefelle eller samboer er omfattet når vedkommende har samme folkeregistrerte adresse som forsikringstakeren. Dette er en beskrivelse av et vanlig mønster, ikke en regel som gjelder overalt: aldersgrenser, krav til felles adresse og behandlingen av voksne barn, delt bosted og studenter varierer mellom selskaper og produkter. Derfor er rådet alltid det samme — sjekk vilkårene for å se nøyaktig hvem som er dekket, før du tar for gitt at hele familien er omfattet. En person du tror er med, kan falle utenfor på grunn av alder eller adresse.

Med barn i husstanden kommer to hensyn tydeligere fram. Det ene er barna selv: en egen barneforsikring dekker forhold som husstandens vanlige skadeforsikringer ikke er bygget for, og den vurderes ut fra familiens situasjon. Barn er ofte også omfattet av foreldrenes innbo- og reiseforsikring så lenge de bor hjemme, men det er vilkårene som avgjør omfanget, og bildet endrer seg når et barn etter hvert flytter for seg selv. Det andre hensynet er forsørgeransvaret: jo flere som er avhengige av inntekten din, desto viktigere blir personforsikring som fanger opp bortfall av inntekt ved sykdom eller dødsfall.

Hvor stor forsikringssummen bør være, avhenger av hva familien faktisk trenger for å være trygg økonomisk — det finnes ikke ett riktig beløp som gjelder alle. Vi oppgir bevisst ingen konkrete summer her, fordi behovet er individuelt og fordi tallene ville blitt utdaterte. Det stabile er prinsippet: personforsikringen bør stå i forhold til forsørgeransvaret ditt, og barneforsikringen vurderes særskilt. De konkrete summene og betingelsene finner du i vilkårene og forsikringsbeviset for de produktene dere velger.

Når flere forsikringer skal dekke én husstand, er det lett å ende opp med både hull og overlapp. Hull oppstår når ingen av forsikringene fanger opp et tap dere er utsatt for — for eksempel manglende personforsikring i en familie som er avhengig av to inntekter. Overlapp oppstår når samme interesse er dekket to steder, uten at dere får erstatning to ganger for det samme. En vanlig kilde til overlapp er at man kjøper nye dekninger uten å sjekke hva man allerede har gjennom jobb, fagforening eller kortavtaler.

Derfor er det verdt å gå gjennom familiens samlede dekning under ett med jevne mellomrom, og særlig når noe endrer seg — nytt barn, ny bolig eller endret jobbsituasjon. Hvordan du kartlegger hva husstanden allerede er dekket for, er tema under Er du allerede dekket?, og en rask oversikt over hvilke dekninger som er aktuelle for dere får du med Forsikringssjekken. Målet er en dekning som passer familien som helhet, uten dyre dobbeltdekninger og uten farlige hull.

Hvilke forsikringer trenger en familie?

En familie bør tenke på husstanden som helhet. Personforsikring sikrer inntekten og forsørgeransvaret hvis en voksen blir syk eller faller fra, en barneforsikring dekker barna, og bolig- og innboforsikring dekker hjemmet og eiendelene. Ansvar overfor andre ligger ofte inne i innboforsikringen. Nøyaktig hva den enkelte husstanden trenger, og hvilke summer og egenandeler som gjelder, følger av behovet og av vilkårene i de polisene dere velger.

Hvem regnes som familie i en familieforsikring?

Det finnes ingen felles, lovbestemt definisjon — hvem som er omfattet følger av vilkårene. Et utbredt mønster er at barn er dekket opp til en viss alder, og at ektefelle eller samboer er dekket når vedkommende har samme folkeregistrerte adresse som forsikringstakeren. Aldersgrenser og krav til felles adresse varierer mellom selskaper og produkter, så du må lese din egen polise for å vite hvem som faktisk er sikret.

Er barna dekket av foreldrenes forsikring?

Ofte er barn omfattet av foreldrenes innbo- og reiseforsikring så lenge de bor hjemme, men det er vilkårene som avgjør, og en egen barneforsikring dekker andre forhold enn husstandens skadeforsikringer. Når et barn flytter for seg selv, endres bildet, og da bør dekningen vurderes på nytt. Hva som gjelder for nettopp din familie, står i vilkårene til de forsikringene dere har.

Forbrukerrettet informasjon om forsikring for husholdninger og hva du bør se etter, finner du hos Forbrukerrådet. Rammene for hvem som er sikret, forsikringstakerens plikter og selskapets ansvar følger av Forsikringsavtaleloven hos Lovdata. Kildene beskriver de generelle rammene, mens det er vilkårene i familiens egne poliser som avgjør hvem som er dekket og for hva.